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资产过多不能享受在家护理？2026纽约白卡新规下的资产保全指南

  • Legal Assistant
  • Apr 29
  • 4 min read

在纽约，申请居家护理白卡（Community Medicaid）并非“穷人”的专利。通过合理的法律规划，中产家庭完全可以在保留资产、继续自住房产的同时，获得专业的居家照顾。

第一部分：核心知识点解析


1. 2026年准入门槛（最新标准）

要符合白卡资格，申请人的资产和收入需控制在以下限额内：

申请类别 

资产限额 (Resources) 

收入限额 (Income) 

单身人士 

$33,038 

$1,836/月 

夫妻两人 

$44,796 

$2,489/月 

豁免资产： 退休账户（需在领取状态）和价值低于 $1,130,000 的自住房在申请时是不计入资产的。


2. 收入超标的救星：汇集收入信托 (Pooled Income Trust)

如果您的退休金、社保超过了上述限额，多出来的钱并不需要“上交”政府。通过加入这种特殊的信托，您可以把多余的收入存进去，用来支付您自己的地税、水电费、房租或生活费。这样，您在账面上依然符合白卡标准。


3. 资产超标的盾牌：白卡资产保护信托 (Medicaid Asset Protection Trust)

如果您的存款远超限额（例如有20万存款），您需要将多余部分转入白卡信托。

目前的黄金窗口： 纽约社区白卡目前没有“追溯期”，钱转进去的下个月，您就可能符合资格。

自住保障： 很多人担心房子转入信托就不能住了。事实刚好相反！ 在信托合同中，您可以保留“终身居住权”。这意味着您不仅是房子的实际使用者，还能继续享受地税减免（如STAR免税），任何人无权要求您搬离。

4. 房产的“隐形杀手”：遗产追讨 (Estate Recovery)

这是重中之重！ 即使房产在申请白卡时是“豁免”的，但如果您直到去世时房子还在个人名下，州政府会在您百年后向您的遗产索赔，要求变卖房产以抵消多年来为您支付的护理费用。

唯一解法： 只有提前把房子放入信托，房子才不再属于您的“法律遗产”，政府也就无法行使追讨权，房产才能完整传给子女。

第二部分：实战案例模拟


案例一：20万存款 + 房产保护的李阿姨（皇后区）

  • 背景： 皇后区李阿姨单身，名下有90万公寓和20万现金。

  • 面临问题： 存款远超 $33,038 的限额，且担心去世后房子被政府收走抵债。

  • 操作方案：

1. 设立“白卡资产保护信托”，将17万美元存入信托，名下留3万美元。

2. 关键动作： 将房产证改名至信托名下，并在合同中注明李阿姨拥有永久居住权。

  • 结果： 李阿姨存款达标，顺利拿到每周40小时护理。她依然稳稳地住在自家里，且房子已经提前锁进了“保险箱”，彻底免疫了未来的遗产追讨。


案例二：高退休金的赵叔叔夫妇（布鲁克伦）

  • 背景： 布鲁克伦的赵叔叔夫妇，两人每月社保退休金共 $3,500。

  • 面临问题： 两人收入超过了夫妻限额（$2,489），多出了 $1,011。

  • 操作方案：

1. 赵叔叔夫妇加入了“汇集收入信托（PIT）”。

2. 每月将多出的 $1,011 转入信托账户，再用这笔钱支付家里的地税和生活开支。

  • 结果： 州政府认定两人收入符合标准，赵叔叔夫妇如愿获得了双人份的居家护理，减轻了子女的压力。

总结建议：

  • 钱多？ 办“资产保护信托”转移，赶在追溯期实施前上车。

  • 收入高？ 办“汇集收入信托”回流，钱还是花在你自己身上。

  • 有房？ 千万别裸奔！ 只有入托，才能保障“生前有护理，死后有房产”。

温馨提示： 2026年政策可能随时变动。法律规划涉及个人具体资产结构，建议第一时间咨询纽约专业的遗产规划律师或白卡专家，量身定制方案。

规划未来，守护家人，传承财富。 

熙承律师事务所 (The Shi Law Group) 专精于各类信托、遗嘱及遗产规划、老人法（白卡信托）、财富传承、婚前协议、税务策略及资产保护。作为深耕纽约与新泽西多年的专业中文法律团队，我们致力于为 纽约市 (NYC)、长岛 (Nassau & Suffolk) 以及新泽西州 (NJ) 的华裔家庭提供一站式、定制化的法律解决方案。无论您身处曼哈顿、皇后区，还是纳苏郡或泽西市，我们都能助您在复杂的法律与税务环境中，稳妥守护家族基业，实现财富的长青传承。 

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本频道/文章提供的内容仅为一般普法信息用途，旨在提升华人社区对财富传承规划的认识。在任何情况下均不构成法律、会计或税务意见。阅读、接收或处理本文信息并不在您与本律师事务所之间建立任何律师-客户关系。由于法律法规处于不断变化之中，且每个家庭的情况各异，您需就您的个案情况具体咨询专业律师。 

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