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白卡信托（一）：白卡信托是什么？为什么有的信托能帮你拿白卡，有的一点用都没有

Writer: 史敏 律师
史敏 律师
2 hours ago
4 min read
白卡信托

来咨询"白卡信托"的朋友，十有八九是被同一件事逼来的：家里老人需要请人到家里照顾（居家护理），或者要住养老院，一打听费用，吓一跳。这不是吓唬人——据养老服务机构 A Place for Mom 2026 年的报告，纽约居家护理起步价已经到了每小时约 35 美元，辅助生活设施月均约 6,195 美元；而全美养老院一年的中位数 2025 年涨到约 11.5 万美元（Skilled Nursing News 2026 年 3 月数据），纽约更是常年排在全国最贵的前列。自费扛不住，想申请白卡（Medicaid）来付，又被告知"你收入超标""你资产超标"。信托，就是在这个节骨眼上进来的工具。


今天这第一篇不急着讲具体的信托，先把两件最基础的事说清楚：白卡到底看哪两条线，以及为什么同样是信托，有的能保你、有的反而把你坑了。后面几篇再分门别类讲。


1. "白卡"是什么，为什么大家都盯着它


白卡是纽约华人对 Medicaid 的俗称，是政府出钱的医疗和长期护理项目。大家真正在意的，往往不是看病报销，而是它能付两样很贵的东西：居家护理（Community Medicaid，派护理员到家里、MLTC、CDPAP 这些）和养老院（Institutional Medicaid）。这两样自费都是无底洞，白卡一旦批下来，是实打实省钱。


但白卡是"济贫"性质的，政府要先确认你确实"不够钱"，才给。怎么算你够不够？看两条线：收入线和资产线。


2. 两条线：2026 年的数字


以 2026 年纽约的社区白卡（居家护理）为例，单身申请人大致是这样：

  • 收入线： 每月约 1,836 美元；夫妻合计约 2,489 美元。

  • 资产线： 单身约 33,038 美元；夫妻约 44,796 美元。

  • 自住房有单独的净值上限（2026 年约 113 万美元），一辆车、个人用品等一般不计入。


超过收入线，不代表没戏——纽约允许你把"多出来的收入"放进一种叫汇集信托的工具里（下一篇细讲），照样能过。超过资产线，就要靠提前规划，比如资产保护信托（第三篇讲）。这些数字几乎每年都变，看病时以当年官方标准为准，别拿旧数字套。


3. 关键一步：不是所有信托都能帮你


很多人一听"信托能帮忙"，就以为随便设个信托把钱一放就安全了。错。纽约州卫生厅（DOH）的规则很明确，信托能不能帮你，首先看它是"可撤销"还是"不可撤销"。


  • 可撤销信托（revocable）： 你随时能改、能撤、能把钱拿回来。正因为你还控制着，白卡把整个信托的钱都算成你的资源。换句话说，拿它做白卡规划，等于没做。

  • 不可撤销信托（irrevocable）： 设立后你不能随意改回、不能随意取回本金。只有真正"够不着"的那部分，白卡才不算。但只要信托里有任何条款允许把钱付回给你、或为你所用，那部分照样算你的。


这就是为什么同样叫信托，有人做了管用、有人做了白做——区别在于你有没有真正"放手"。

一位住在法拉盛的阿姨听邻居说信托能保钱，自己上网下载模板设了个"信托"，把存款转进去，名字还是自己，随时能动。两年后申请居家护理白卡，社工一看条款，这是可撤销的，钱全算她的，资产超标，照样得先花掉。她以为设了信托就万事大吉，其实那份文件对白卡一点用没有。

4. 钱从信托里出来，怎么算


就算信托设对了，钱怎么花也有讲究，DOH 的规则是这样：

  • 信托直接付钱给你本人，算你的收入；

  • 信托直接替你付给第三方（房租、水电、电话、教育、娱乐等），一般不算你的收入。


这个区别在汇集信托里尤其重要——同样一笔钱，付法不对，可能就白白计入收入，把你顶出资格线。所以信托不是设好就不管了，日常怎么用也要跟着规矩走。


总结


白卡信托不是一个单一产品，而是一类工具。做之前先记住三件事：白卡看收入线和资产线两条线；可撤销信托对白卡几乎没用，必须是设计正确的不可撤销信托才行；设好之后钱怎么花也有规矩。接下来三篇，我分别讲最常用的三种：收入超标用的汇集信托、保房子存款用的资产保护信托、给残障家人用的特殊需要信托。对号入座，别拿错了工具。


参考资料


（本文为一般普法信息，不构成法律意见；白卡规则与数字时有变动，个案请咨询执业律师。）


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熙承律师事务所 (The Shi Law Group) 专精于各类信托、遗嘱及遗产规划、老人法（白卡信托）、财富传承、婚前协议、税务策略跨境财富传承及资产保护。作为深耕纽约与新泽西多年的专业中文法律团队，我们致力于为 纽约市 (NYC)、长岛 (Nassau & Suffolk) 以及新泽西州 (NJ) 的华裔家庭提供一站式、定制化的法律解决方案。无论您身处曼哈顿、皇后区，还是纳苏郡或泽西市，我们都能助您在复杂的法律与税务环境中，稳妥守护家族基业，实现财富的长青传承。 


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