信托并非富豪专利：普通家庭如何利用信托保护资产与福利？
- The Shi Law Group 熙承律师事务所
- 2 days ago
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很多人认为信托是“富人游戏”，只有资产过亿才需要考虑。其实在法律实务中，信托更像是一个功能性的工具箱。对于普通家庭而言，通过特定种类的信托，不仅可以保护唯一的住房不被政府追偿，还能在保障特殊需求子女福利的同时，为他们留下一笔生活基金。
❓ 问题解析：资产门槛与福利资格的矛盾
普通家庭在面对长期护理和子女传承时，经常会遇到两个核心挑战：
医疗补助（白卡）的追偿风险：对于申请政府低收入医疗补助的老人，如果名下有房产，政府在老人过世后有权向该房产追偿医疗费用，导致子女无法完整继承房产。
特殊需求子女的福利资格：如果直接将遗产留给患有自闭症等特殊需求的孩子，会因为孩子名下资产超标而导致其失去政府提供的教育、医疗和生活补助。
🔑 核心要点：
白卡信托（Medicaid Asset Protection Trust）：将房产等资产提前放入此类信托，可以实现资产与个人的隔离。这样既不影响申请政府福利，又能防止政府在未来对房产进行追偿，确保房产顺利传给后代。
特殊需求信托（Special Needs Trust）：这种信托允许父母将资产留给孩子，但法律上这些资产不计入孩子名下。因此，孩子可以继续享受政府的全面补助，而信托内的资金则用于支付政府不覆盖的额外开支。
✅ 解决方案：功能性信托的精准运用
白卡信托的房产保护： 即使只有一套住房，通过白卡信托保护起来也是非常有意义的。这是一种以小博大的法律手段，确保家庭的核心资产不因长期的医疗开销而缩水。
特殊需求信托的补充作用： 对于有自闭症儿童的家庭，政府的福利通常覆盖基础教育和医疗。而信托基金可以作为补充，用于支付孩子未来的旅游、娱乐或额外的生活支持。这实现了“鱼和熊掌兼得”，既有政府保底，又有家族贴补。
⚠️ 风险提醒：规划的合规性
不同种类的信托对应的法律条文、管理要求和税务设计完全不同。例如，白卡信托有严格的追溯期规定，而特殊需求信托的条文设计必须确保不触碰政府福利的红线。这些都需要在专业律师的指导下，根据当地政策统筹规划。
💡 律所小贴士：按规则运行，保护所爱之人
普通家庭做信托，买的不是“身价”，而是“保障”。在法律框架内利用规则，是保护家庭资产最理性的方式。无论资产规模大小，只要涉及政府福利和特殊群体照顾，尽早规划永远是上策。
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